Calculadora Roth IRA para niños

La diferencia que puede marcar empezar pronto

Sabemos que el interés compuesto tiene un efecto importante, pero cuesta imaginarlo. Si un menor aporta 100 USD al mes desde los 14 años, el ahorro puede crecer durante 51 años hasta los 65. Con la rentabilidad hipotética del 8 % ajustada a la inflación que usa este ejemplo, serían unos 760 000 USD a los 65 años a partir de ingresos por trabajos como cuidar niños o cortar el césped.

Empezando a los 25 años y aportando los mismos 100 USD al mes, el ejemplo da unos 290 000 USD. Adelantar el inicio 11 años más que duplica el resultado. Esa es la idea que ilustra el cálculo.

¿Quién puede abrir una Roth IRA para un menor?

En Estados Unidos, un padre, una madre o un tutor puede abrir una Roth IRA para menores, administrada por un adulto para un menor que tenga ingresos por trabajo. La cuenta está a nombre del menor y el adulto la gestiona hasta la edad prevista por el estado, normalmente 18 o 21 años. Después, el titular asume su gestión.

Entidades de inversión estadounidenses que ofrecen Roth IRA para menores: Fidelity (sin mínimos, sin tarifas), Charles Schwab (sin mínimos), Vanguard (sin mínimos para ETF), E*TRADE. Evite los robo-advisors que cobran un porcentaje por este pequeño saldo.

¿Qué se considera ingreso por trabajo para un menor?

El menor debe tener ingresos por trabajo para poder aportar dinero. La paga no cuenta como ingreso por trabajo.Pueden contar trabajos como cuidar niños, cortar el césped, pasear perros o dar clases, tareas remuneradas para personas ajenas a la familia y empleos con formulario W-2. Para los ingresos en efectivo, este ejemplo no exige disponer de un 1099 o W-2, pero conviene registrar cuánto ganó el menor y quién le pagó por si el IRS pide comprobarlo.

La aportación no puede superar ni los ingresos por trabajo del menor durante el año ni el límite anual de Roth IRA; se aplica la cantidad menor. El límite usado aquí es el de 2025: 7000 USD. Si un adolescente ganó 2400 USD cuidando niños, el máximo del ejemplo sería 2400 USD. Algunas familias aportan esa cantidad como incentivo, mientras el menor conserva lo que ganó.

Cuando la familia aporta una cantidad equivalente

Una opción habitual en Estados Unidos es que el menor conserve sus ingresos y la familia aporte dinero a la Roth IRA, sin superar esos ingresos ni el límite anual aplicable. El requisito que describe este ejemplo es que el menor haya tenido suficientes ingresos por trabajo; el dinero aportado puede proceder de la familia.

El menor conserva el dinero de su trabajo de verano y la familia aporta 2400 USD a la Roth IRA. En la proyección de este ejemplo, tras 51 años esa aportación supera los 200 000 USD. El resultado depende de la rentabilidad utilizada: sirve para ver lo que puede significar dar tiempo al ahorro.

Roth IRA o IRA tradicional para un menor

La Roth IRA puede resultar atractiva para un menor estadounidense con ingresos bajos, cuyo impuesto sobre la renta puede ser nulo al quedar por debajo de la deducción estándar. Las aportaciones no se deducen, pero el crecimiento y las retiradas que cumplan los requisitos de la jubilación pueden quedar libres de impuestos. Es una ventaja propia del sistema fiscal de Estados Unidos.