14〜17歳・高校生の時期

14〜17歳の子と話す、お金のこと

高校生の時期は、お金の判断を本人に少しずつ任せながら、必要な場面で支える機会です。説教で正解を覚えさせるより、給与明細や進学費用など身近な資料を一緒に見て、分からないことを調べる経験を重ねましょう。

14〜17歳で一緒に考えられること

関心や経験に合わせれば、 限界税率, Roth IRAと従来型IRAの違い, クレジットの利用割合、 ローンの返済予定表なども具体例から学べます。米国の制度は日本の制度とは異なるため、どの国の話かを確認し、一度にすべて理解することを求めないようにしましょう。

また、友達との付き合いでは 使いたくなる気持ち が強くなることもあります。交際費や流行の買い物を責めるのではなく、今楽しむ分と将来のために残す分をどう決めるか、本人の考えを聞きましょう。必要な支援を受けながら判断を練習できます。

六つの会話の例

初めての給与明細を読む

“「最初の明細を一緒に見よう。総支給額と手取り、その間の控除は何だろう。米国の例なら連邦税、FICA、州税などもあるけれど、日本の仕組みとは別だよ。」”

話すねらい： 最初の給与は、収入と控除を確認する身近な機会です。一度で全部わかる必要はなく、不明な項目を正式な案内で調べられます。

車にかかる全体の費用

“「米国の仮の車代USD 8,000に、年の保険USD 2,400、燃料USD 1,800、整備USD 600なら、初年はUSD 12,800。さらに登録などの費用もあるね。どこまで予算に入っているかな。」”

話すねらい： 購入価格だけでなく、保険、維持、駐車と修理の備えも確認します。年齢と免許の条件は地域で異なり、この米国の例を日本の購入・運転条件に当てはめません。

米国のクレジットスコアを知る

“「米国では信用情報が借入や一部の審査に使われることがあるよ。何が記録され、支払いの遅れがどう扱われるかを調べてみよう。」”

話すねらい： 信用の制度は国と事業者で異なります。日本の仕組みと米国のスコアを混同せず、カードや借入を始めることを必須の段階にしないようにします。

米国Roth IRAを検討する会話

“「米国の対象となる勤労所得がUSD 2,000なら、条件と上限の範囲でRoth IRAを調べる選択肢があるね。仮の年8%で45年ならUSD 2,000は約USD 63,841という計算だけど、利益は保証されないよ。」”

話すねらい： 期間が長いと計算上の成長は大きくなる場合がありますが、損失、費用と税・引き出しの条件も関わります。16歳で知れば成人の90%より有利といった比較はせず、本人の目的と資格を確認します。

進学の費用と選択肢を話す

“「希望する学校の費用は、学費、住まい、教材を含めていくらだろう。支援はあるかな。進路ごとの収入の見通しも、確実ではないことを確認して比べよう。」”

話すねらい： 進学には興味、健康、生活とさまざまな価値があります。学位の収益だけで選ばず、費用と不確実な将来の収入を、判断材料の一部として考えます。

報酬の見直しを頼む練習

“「半年働いて、どんな貢献をしたかをまとめてみよう。米国の仮の例で時給USD 1増をお願いするとしたら、どう話す？私が担当者役をするね。」”

話すねらい： 根拠とお願いを落ち着いて話す練習ができます。希望が通る保証はなく、断られた場合の質問や次の確認時期も話せます。将来の収入を保証する活動ではありません。

気をつけたいこと

小さな選択をすべて大人が解決すること

実際に借金や延滞を経験させる必要はありません。架空の残高不足の明細を使い、200ドルの不足に手数料が重なるとどうなるかを一緒に計算します。失敗を責めず、通知や残高確認で防ぐ方法も考えましょう。

進学費用の話を卒業直前まで先延ばしにする

志望校を考え始めたら、授業料だけでなく住居費や生活費、利用できる支援、家族が負担できる額も共有しましょう。本人が費用をすべて負担する前提にせず、借入が必要なら返済の見通しも確認します。

投資の話を「大人になってから」で済ませる

早く学ぶほど、複利や値下がりの仕組みを考える時間があります。ただし、開始年齢だけで将来の資産が決まるわけではありません。まず生活費や近い目標を確保し、投資には損失の可能性があることを伝えましょう。

今月試してみたい活動

初めての仕事の手続きを一緒に確認

履歴書や応募書類を一緒に読み、本人の経験を言葉にします。米国で働く場合は、W-4の各項目や給与の受取方法も確認しましょう。税務書類は最新の公式案内に従い、分からない点は勤務先などに相談します。

会社を調べる日

身近な会社を一つ選び、決算資料の売上や利益、前年との違いを一緒に見ます。最初は架空の売買記録でも十分です。実際に投資する場合は、口座の条件、手数料、分散や値下がりのリスクを保護者が確認しましょう。

1,000ドルの目標を予算に落とし込む

ここでは米国の例として、夏までに1,000ドルを貯める目標を考えます。現在の残高、収入の見込み、必要な支出から無理のない期間を計算し、毎週短く振り返りましょう。届かなければ、金額や期日を見直して構いません。

よくある質問

高校生のおこづかいはいくらがよいですか？

全国共通の正解はありません。本人がおこづかいから払うものと、家族が別に負担するものを先に決めましょう。米国の仮の例なら週15〜25ドルから検討できますが、家計や地域に合わせて調整します。働き始めても、収入分を自動的に全額差し引く必要はありません。

高校生のクレジットカードの保証人になるべきですか？

年齢、居住地、カード会社の条件によって扱いが異なります。米国で家族カードの利用者に加える場合も、信用情報への反映や支払責任を必ず確認しましょう。借入を急がせず、利用上限、明細確認、返済方法を理解してから判断します。

この年齢で特に大切なお金の学びは何ですか？

収入、支出、貯金、借入、投資を一つの生活の中で考えることです。複利も大切ですが、将来の運用結果は保証されません。米国のRoth IRAは対象となる勤労所得などの条件を確認し、無理なく続けられる範囲で検討しましょう。

子どもが働き始めました。次にどんな口座を考えればよいですか？

まず給与の受取方法と、日常の支払いや近い将来の貯金に合う口座を確認します。米国なら、条件に応じて決済用口座、貯蓄用口座、Roth IRAなどを比較できます。一定額を稼げば必ず開設できるという順序ではありません。年齢、対象所得、手数料、保護者の関与も確認しましょう。