아이와 복리를 알아보는 방법

복리는 원금에 더해진 이자에도 다시 이자가 붙는 방식이에요. 유명인의 말이나 미래에 대한 약속 대신 실제 숫자를 비교해 보세요. 일찍 배운다고 평생 저축을 잘하게 되는 것은 아니지만, 기간과 이율을 구분해 보는 연습은 돈 계획을 이해하는 데 도움이 될 수 있어요.

쌀알 이야기로 시작하기

옛이야기에서 한 사람이 체스판 첫 칸에는 쌀 한 톨, 다음 칸에는 두 톨, 그다음에는 네 톨을 달라고 해요. 칸마다 두 배가 되니 처음에는 작아 보여도 뒤로 갈수록 엄청난 양이 필요해져요. 종이에 처음 몇 칸만 그려 수를 적어 보세요.

두 배씩 늘어나는 이야기는 실제 이자 상품과는 달라요. 다만 매번 같은 수를 더할 때와 일정 비율로 늘릴 때를 비교하는 데 쓸 수 있어요. 아이가 이해하는 범위에서 칸 수를 줄여 보세요.

저축하기 저금통으로 연습하기

보호자가 감당할 수 있는 작은 가상 이율을 정해 현재 잔액에 따라 보너스를 계산해 보세요. 예를 들어 한 달 5%는 설명을 위한 가정일 뿐 실제 금리나 권장 기준이 아니에요. 10,000원이 10,500원, 다음 달에는 11,025원이 되는 과정을 비교하고 실제 지원 금액과 기간은 따로 합의하세요.

두 번째 달에는 처음 10,000원뿐 아니라 앞서 더한 500원에도 이자가 붙는다는 점을 살펴보세요. 이것이 복리예요. 실제 저축과 투자는 금리, 비용, 세금, 손실 가능성에 따라 결과가 달라져요.

그래프로 살펴보기

가상의 예로 매달 100,000원을 51년 동안 넣고 연 8%로 복리 계산한 그래프를 그려 보세요. 납입 시점과 복리 주기에 따라 값이 달라지며, 실제 투자 수익을 보장하지 않아요. 마지막 10년만 따로 보거나 수익률을 낮춰 곡선이 어떻게 바뀌는지 비교하세요.

시간이 길어질수록 이자가 다시 계산되는 횟수가 늘어나요. 하지만 실제 투자 수익은 일정하지 않고 손실도 날 수 있어요. 그래프의 매끄러운 곡선과 현실을 구분하고, 기간뿐 아니라 비용과 위험도 함께 살펴보세요.

72의 법칙

72를 연 이율의 백분율 숫자로 나누면 금액이 두 배가 되는 기간을 대략 구할 수 있어요. 연 8%라면 약 9년, 연 6%라면 약 12년이에요. 일정한 양의 복리 이율을 가정한 근삿값이며 정확한 계산이나 수익 보장은 아니에요.

가상의 1,000,000원을 연 8% 복리로 굴린다고 가정하면 약 9년 뒤 2,000,000원, 약 18년 뒤 4,000,000원, 약 27년 뒤 8,000,000원으로 어림할 수 있어요. 실제 계산과 비교하고 이율이 달라지거나 비용이 있으면 결과도 바뀐다는 점을 확인하세요.

설명에서 놓치기 쉬운 두 가지

첫째, 늘어나는 모습만 보여 주기 복리는 저축뿐 아니라 조건에 따라 갚지 않은 빚에도 영향을 줄 수 있어요. 저축이 늘어나는 예와 이자가 붙어 상환 부담이 커지는 예를 함께 비교하세요. 실제 카드 이자 계산은 상품과 결제 방식에 따라 달라요.

둘째, 기간을 비교하지 않기 같은 원금과 이율이라도 기간이 달라지면 결과가 달라져요. 한 달, 1년, 30년처럼 기간을 바꾸고 납입액도 따로 비교해 보세요. 장기 목표를 이야기하되 가까운 시일에 필요한 돈과 빚 상환도 함께 생각해야 해요.

앞으로의 계획과 연결하기

복리를 배운 뒤에는 다음 세 가지 질문으로 일상의 계획을 돌아볼 수 있어요.

1. 지금 남겨 둘 수 있는 돈이 있을까요? 작은 금액부터 시작할 수 있지만 생계에 필요한 돈과 비상 자금, 높은 이자의 빚도 고려하세요. 모든 상황에서 투자부터 시작하는 것이 정답은 아니에요.

2. 갚지 않은 잔액에는 어떤 비용이 생길까요? 이자와 수수료가 얼마인지, 상환하면 잔액이 어떻게 바뀌는지 확인하세요. 저축이 느는 계산과 빚이 느는 계산을 나란히 놓아 보세요.

3. 이 돈은 언제 필요할까요? 장기 목표라도 손실 위험과 비용을 살펴야 해요. 오래 보유한다는 이유만으로 다른 투자자보다 나은 성과를 보장받는 것은 아니에요. 사용할 시점과 감당할 수 있는 위험에 맞춰 계획하세요.